（转）按揭利率是越低越好吗？专家告诉你利率中的陷阱

这可能是买卖房屋时最大的迷思之一：最低的按揭利率，就是最好的按揭利率吗？

网上两大利率比较平台Ratehub.ca及RateSpy.com的创办人，异囗同声地说：当然不是呢！只是最低就是最好的观念深入民心，要说服找按揭的人，原来也很不容易。

在广告上强调无条件（No frills）的按揭贷款，也许真的有较低利率，可以节省金钱，但同时可能让你在重新再续按揭或要提前还款时，没有了很多弹性，最终得不偿失。

Ratehub.ca创办人James Laird表示：“最佳利率，应该是在满足了你一切按揭条款的要求之后的最低利率。按揭里很多条件都非常重要，例如提前中止按揭的罚款、提早还款的选项（如一次性可以还多少，或可提高每月供款的百分比）、是否有与房屋挂钩的信用额度（Line of Credit），而最后当然是息率本身。其实，放贷者的服务素质也很重要，即使你的按揭满足你需要的条件，但它始终要人来执行。”

另一网站RateSpy.com的创办人RobMcLister则认为：最佳利率是有最大可能让你的资产价值最大化的计划，即是一个结合利息节省、年期、利息种类、开户及结户的手续费、专业意见及计划灵活性的按揭计划。

McLIster强调，每个人的情况都不同，所以好按揭是因人而异，有些借贷人要求的是还款期的弹性、再按揭时的选项、可提早还款的额度等等。

所以，最低的利率未必就是最好的按揭方案。有些按揭提供较低息率，但它的罚款规则可能大大抵消你在利息方面的节省，是你所省的三四倍。举例说，如果你现在便要卖屋搬家，但按揭到期日在六十天后，而银行只容许三十天的提前还款，那你可能被迫要支付提早还款的罚金。再比如说你需要再按揭，但银行不容许你在到期前在其他银行办理业务，你便可能要支付很高的利息。

James Laird表示，强调无条件（No frills）的按揭跟有条件的按揭，两者利率相差可以有0.2％，如果你有机会提早终止按揭，可能省下的利息也不是太多。他举例说：按揭金额$400,000，年期25年，五年浮动利率、No frills无条件按揭的利率是3％，有条件的是3.2％，假设借款人在两年后结束按揭，而无条件按揭的罚金是按揭余额的2.75％，有条件的是三个月利息。在这情况下，借款人省下的利息开支是$1,555，但罚金则多付了$7,362。

没有人可以准确预测自己的财务未来，但两名专家均认为在做按揭时，借款人应评估自己将来的各种可能性，这包括会否在按揭到期前就要搬家，是否有机会升职或被裁，是否会搬到其他城市，会否结婚生孩子？

不论是工作相关或是家庭状况的改变，都会影响一个按揭方案，是否真正是你需要的方案。筒单来说，即使现在利率稍低，但提早偿款的罚金较重，而你又觉得未来很有可能在按揭到期前有重大的生活改变，那么，“最低“就不应一定是你的最佳选择了。

转自：高度周刊及高度见闻

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